危险的卡奴 被忽略的信用卡费用

信用卡摆摊死灰复燃。

　　北京马甸桥附近，一名浦发银行员工热情地向路人介绍信用卡，这个小小的摊位，同时还可以办理工行信用卡。

　　曾经一度，各大银行跑马圈地，信用卡推广人员遍布大街小巷，这一现象近几年有所规范。然而，如本报此前报道的因涉嫌信用卡“恶意透 支”被刑事拘留的黄珺在宁波看守所死亡一事（见本报7月13日9版《夺命信用卡》及追踪报道），信用卡“卡奴”群体依然存在。

　　信用卡究竟是天使，还是魔鬼？卡奴现象谁之过，办卡人、银行责任应当如何分担？

　　中信银行的银行卡研究专家聂俊峰在微博上写道：“日本女作家写过一本《杀人信用卡》，信用卡是一列诱人的列车，旅客陆续上车，却不知何时能够下车，直至驶向地狱。”他说，国内风险管理较好的银行会在内部对信用卡客户进行MAX EXPOSURE和DTI指标等控管，避免过度授信，建议监管部门可参考房贷，对信用卡进行上限管理。

　　发卡授信随意

　　一位办卡人在犹豫收入填多少时，办卡人员立刻指点，“写10万，工作年限写3年。”而这一切并不需要提供证明。

　　李俊（化名）至今依然在信用卡的债务中不能自拔。

　　2008年，他分别在招行、中信、民生、建行、交行、广发银行办理了共6张信用卡。

　　“第一张是建行的信用卡，额度2000元，广发银行额度是6000，招行额度是1万。”李俊回忆。

　　除了广发卡是通过网站办理外，他其他的信用卡是通过银行网点办理的。各行办理要求也不相同，有的只要求身份证信息，有的则需要工作证明。

　　李俊的情况颇具有代表性。若要分析卡奴成因，需从源头谈起，如信用卡发放的渠道、信用审核机制。 我爱卡网站是一个信用卡门户网站，与各银行长期合作。其董事长涂志云总结，银行的信用卡主要发放渠道有三种。

　　第一是银行分行网点。“每个业务员，乃至每个行员都有发卡指标。这部分卡被激活的概率在30%-40%，主要是关系卡。”

　　第二类渠道是银行的直销团队。“其中规模较大的有招行、兴业、民生和光大银行。直销团队的人员前期推广作用很大，但流失率也很高。这部分卡的激活率在5成左右。”他提到，时常有多家银行共设一个摊点。

　　第三，是互联网申请。“比如我爱卡等在线网站，每年网上申请超过50万张信用卡。这部分人比较主动，活卡率达到90%，也是国外信用卡的主要销售渠道。”他说。

　　据央行统计，截至去年末，全国信用卡发卡量为2.3亿张。如果按照平均每人3张卡计算，大约有7000万用户。涂志云估算，其中前两种渠道的发卡量占比约九成以上。

　　记者注意到，在信用卡的审核标准上不同银行差别颇大。正如李俊以同样的证件办出不同额度的卡，另一名持卡人登记自己的信用卡额度“中行招财2万，农行1.5万，工行运通5.6万人民币、3300美元，光大福卡5千，中信普卡7千

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