贵阳银行业务调查：主打小微信贷

　　谈及贵阳银行的业务范畴，它涵括城商行的一切职能。但畅谈自己的特色，贵阳银行则颇显囊中羞涩。

　　该行办公室主任全国金也在接受理财周报记者采访时强调，“我们希望你们对于贵阳银行的报道仅限于小企业贷款这一块”。

　　14.5亿9300笔小微贷款

　　自2007年5月8日发放第一笔贷款，贵阳银行就踏上了试水中小企业务之路。从2000元到200万元的无抵押贷款额度，贵阳银行确实做到了“小微”。

　　“截至去年年底，我们共发放贷款9300笔，约14.5个亿，单笔发放额是15.6万。信贷员现在差不多只有100多位，主要以流贷、无抵押贷款为主，2000元到200万都可以做。现在的无抵押贷款差不多有10亿了，客户有上万人，我们单笔就10多万，今年一季度是28万。”贵阳银行小企业信贷部总经理赖开建向理财周报记者介绍。

　　2008年起，贵阳银行将小微企业逐渐提上日程，并作为重点业务发展。赖开建表示，在贵州，贵阳银行是真正严格贯彻“六项机制”和“十大原则”在做的，其他银行可能也在说，但是贵阳银行实实在在在做。“我们有100%单独的评审技术，连系统都是单独的，整个审批、授权、放款等流程、后台的不良贷款率监控，全是单独的体系，操作手册也是单独的，连人员也是单独从事这个行业的。”

　　“小微企业贷款中心在外是一家单独的支行，不以存款作为考核，只以微贷笔数作为考核。相比其他分支行，该支行的激励机制不一样，授信额度也是不一样的。”赖开建说，“董事长王大鸣说要集全行之力做小微企业贷款，所以今年我们银行在小微企业贷款上会有很大的调整，全行所有的分行都要全面推展小微企业信贷业务。”

　　理财周报记者发现，在喷水池附近的中北支行，即为小微企业贷款中心。据赖开建介绍，它是该行在贵阳市里唯一一家小微企业贷款中心，成立于2009年，现有中心客户3400户左右，贷款规模在7亿左右。

　　在这家小微企业贷款中心里，一位男性客户经理向理财周报记者表示，每名业务员一个月只要花一天时间在这里坐班，剩下的时间都需要在外面实地勘察贷款客户的具体情况。记者在和其中一个客户经理交流不到半个小时时间里，他接了5个电话，对此，他坦言，自己一天一般会接到40-50个业务电话。

　　不过，值得一提的是，该支行现场，除了和其他网点一样有个人业务柜台外，专门在正门所对的地方设立了两个小微贷款柜台，柜台上空无一物，只有在和客户经理交谈的时候他才会从旁边拿来几张宣传单页。

　　客户以贸易型企业和第三产业为主

　　谈及小微企业的“生意经”，每家城商行都有自己的独门秘籍。如浙江泰隆商业银行的“三品”、“三表”；南充商业银行的“工厂化运作”、“一站式服务”，等等。贵阳银行的法宝则是“交叉检验”。

　　交叉检验技术，会计上叫报表之间的勾稽关系。“我们的‘交叉检验’跟泰隆的‘三品三表’也差不多，主要是要找企业项目与项目之间的关系是什么，需要客户经理进行逻辑判断和推理，这就是我们为什么会招的多、留的少，淘汰掉90%的客户经理的原因。”赖开建告诉理财周报记者。

　　与江浙城商行主打生产、加工型的小微企业不同，贵阳银行则把目光聚焦在了贸易型企业上。“我们是西部省会城市，贸易型企业比较发达，而我们客户群就是以贸易型企业和第三产业居多，还包括种植业和养殖业等。”赖说。

　　小企业贷款曾被誉为“城市里的沙漠”，银行基于商业性质的考虑，鲜有雪中送炭。即便松口，但贷款利率相对较高，若非潜在客户，很多银行大多对此亦是避而不谈。

　　泰隆银行相关负责人曾向记者表示，该行的贷款利率细化为50个档次,平均贷款利率为0.75%左右,最低下浮10%,最高有一分多。随借随还,利息按天算。

　　关于贵阳银行时下的贷款利率，小企业信贷部总经理赖开建并未正面回答记者提出的问题，只是说“2008年货币比较宽松的时候定的是16.8%，从2008年以来贵阳银行一直在降低这个利率，起码调低了5-6个百分点。”

　　记者以个人信用贷款为由向该行信贷中心咨询时，中北支行的信贷员说，如果无抵押贷款1万元贷一年，你将会支付1018元的利息，实际利率是一分五，每个月等额还。

　　如此计算，贵阳银行的贷款基准利率明显在10%以上，堪比泰隆银行的最高利率。

　　即便如此，贵阳银行在贵州的小企业业务也算是银行业的佼佼者。“最早时，邮储银行也在做，现在邮政效益不好了，贵阳银行优势渐显。加上贵阳银行宣传力度比较大，又有当地政府扶持，又是本地银行，势头可见一斑。”一位做茶叶生意的商人告诉记者。

　　业务单一，扩张难

　　贵阳银行1997年成立之初，共有26家网点，1999年增加一家，2000年增加了64家，之后在贵阳市内再无变化。其真正扩张始于4年前，2008年6月，在毕节设立第一家市外支行，随后以每年新增一家异地支行的速度添增了遵义、凯里支行。为加快脚步、推进上市进程，2011年1月第一家跨省分行成都支行成立。

　　“贵阳银行在贵阳市区的扩张已经趋于饱和，下一步就是省外扩张，但以其单一的业务能力和范畴，怕是仅限于川渝地区。若是想达到泰隆在上海今年10家支行的新增速度，怕是只能空想了。”一位研究城商行多年的分析师表示。

　　正如上述分析师所述，业务单一也显示了其扩张的乏力。贵阳银行官方网站显示，该行是集个人、公司、国际业务、小企业业务、银行卡业务、电子银行和金融市场业务于一体的综合型银行。

　　据了解，贵阳银行的所有营业厅都叫支行，大一点的支行有支行行长办公室，小一点的只有对私对公业务的两个柜台。支行普遍面积不大，平均在80平方米左右，人数在10个人以内。网点分布很密集。在贵阳市主干道，中华北路附近，两个网点甚至就在一条街的两个转角。

　　网点密集似乎助推了该行的个人业务。而贵阳银行正在积极主推的小微业务进展似乎并不理想。理财周报记者走访期间发现，在贵阳银行网点，办理个人业务的客户居多，平均有四五个人排队，办理公司业务的只有零零星星的几个人。而差不多同样的时间段在南充商行贵阳分行，办理业务更多的则是企业业务。记者在后者办理银行卡期间发现，有一半以上的人是办理小企业业务的。值得一提的是，在贵阳银行90余家网点里，只有小微企业贷款中心才能够给小微企业贷款，其他网点则不提供贷款服务。

　　理财产品业务似乎也不尽人意。该行官网显示，2012年第一季度共发行了5款理财产品，且全为同一类型。在理财周报记者走访的五六个贵阳银行网点发现，虽然很多网点招牌下的电子屏幕都会偶尔闪现关于贵阳银行理财产品“稳利来”的介绍，但是只在总行下面的营业部，记者才有缘目睹一份纸质的理财产品的详细宣传单。

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