征信系统个人信息更新滞后 银行审查不严格

11月5日本报AII1版刊登了《欠款不还 老赖不良记录伴终生》后，个人征信记录广受关注。记者了解到，虽然央行新版个人信用报告面世，让不少5年前有不良信用记录的市民松了一口气，但不少市民向本报反映，新版报告仍然存在许多亟待改进的问题：很多代码看不懂、个人信息不准确、审查不严格、社保公积金信息更新不及时、银行重视程度有待提高等。

四问新版信用记录

1.代码很多，如何看懂？

2.个人信息不准确该如何改正？

3.社保、公积金等信息如何及时更新？

4.个人信息被倒卖怎么办？

1、 代码太多看不懂

记者近日打印一份新版信用报告，“信贷交易信息明细”中有不少“N”、“﹡”、“/”等符号，由于不明白其意思，拿着新版信用报告向银行工作人员询问，却发现稍微复杂的问题有一半以上的银行人士也给不出准确的回答。记者在某国有银行营业大厅询问大堂经理，该大堂经理表示并不清楚这些代码的意思，只知道这表示信用卡的还款情况，但并不知道是欠款还是不欠款。最后，记者找到广州某股份制银行负责个贷审批工作的张先生，才弄明白这些代码的含义。张先生说：“新版信用报告里并没有关于这些代码的注释，如果单是研究报告，是研究不出这些代码的含义的。”

代码有待浅析化

张先生告诉记者，目前个人信用报告主要是提供给银行的个贷审批人员了解借款人的信用状况之用，一般只有专业的工作人员能明白这些代码的含义。但作为一份每个公民都有权利了解的个人报告，新版的报告是不是应该保留老版的注解，让普通读者也能一目了然呢？记者带着问题采访了正在某股份制银行申请个人贷款的刘小姐，刘小姐认为，“确实应该写清楚，要不然看不明白，还挺着急的，以为自己信用记录有问题。”

2、银行审查不严格 上传信息不准确

在本人信用报告的“个人基本信息”上，记者看到多个自己曾经居住过的地址都登记在上面，现在的居住地址登记的也不准确。经过多方了解，记者了解到这些地址是在记者以前申请信用卡或个人贷款时提交了相关资料，银行工作人员将信息输入电脑系统，汇总到人民银行征信中心的系统，最后展现在个人信用报告里。

“我的身份证几年前丢失过，被非法分子冒用开办了信用卡进行透支，上传信息除了我的名字外，其他的都是错误的，银行居然没有经过核实，将错误的信息和透支逾期的记录录入征信系统里，影响我后来申请房贷的发放。”昨日，王小姐向记者抱怨说。

建议核实银行上传信息

某股份制银行负责个人征信工作的李先生告诉记者，像王先生这种现象不在少数，个人信用报告应该在有限的篇幅里尽量展示丰富的信息量，而不应该是堆砌过期的、不准确的信息。“各负责收集信息的银行应对上传征信系统的信息进行核实，并对上传的信息负责，这就要求人民银行有奖惩办法，对提供信息不准确的单位有个约束。”有专家认为。

3、社保、公积金等信息更新不及时

记者在本人个人信用报告的“公共信息明细”里看到有本人缴纳住房公积金和养老保险的记录，可是“缴费状态”却是“销户”和“暂停缴费（中断）”，可实际上记者明明每月有缴存住房公积金和养老保险，仔细查看，发现缴费单位也登记的不是目前的工作单位，已经是几年前的信息。采访时，不少人表示在个人信用报告里登记的缴纳住房公积金和养老保险的记录很不准确，更新也不及时，基本没有参考意义。可见新版个人信用报告的“公共信息明细”一栏还须大力改进，应提供有价值的信息。

更新信息放款可提速

据张先生介绍，其实个人信用报告里的住房公积金和养老保险的缴存记录还是重要的，这些信息可以在一定程度上证明客户在广州工作的时间和工作单位。

张先生进一步解释：因为银行本身没有第一手关于客户工作状态的资料，银行要了解贷款客户的工作单位、工作时间、收入水平等信息，也需要客户提供或者派专人到有关单位查证，客户提供的材料在真实性上有一定的风险，而派专人查证在成本上又有一定的负担。“银行降低了成本提高了效率同样也将体现在客户的贷款资金成本和放款速度上。”张先生表示。

4、个人信息泄露亟待专业管理

关于个人信用报告，这几年陆续有银行工作人员私自查询客户信用报告并将有关信息倒卖用于牟取非法得利。后来，监管部门加大了对个人信用报告的查询管理工作。目前各银行都有专人负责管理个人信用报告的查询、打印，并有严格的授权和登记制度，且银行在录入信息前要求获得客户的书面授权、确认。

据内部人士介绍，目前各商业银行都是简单的读取个人信用报告上的信息，银行所配备的专门用于研究个人信用报告以及梳理、修正、反馈个人信用报告里的信息的专业人士很少，“普通的个贷客户经理都知道有个人信用报告这份材料，一般也知道从上面判断客户大致的还款情况，但是如果客户问及稍微专业的问题，在回答上就有困难了。”张先生说。

信息监管须列入奖惩

据有关人士介绍，银行对一份材料的重视程度，除了出于控制风险和提高收益的原因外，还与监管部门的重视和奖惩有关。监管部门重视对个人信用报告的查询管理工作，银行就设置了专人专岗，监管部门目前还没有量化银行必须具备多大比例的以及专业水平达到什么程度的征信工作人员，各银行也就走走过场，简单从事了，这与目前社会对个人信用的重视程度以及发展趋势是不相称的。

此外，李先生也表示，人民银行推出个人信用报告已经有好几年的时间，并且每年都在向社会大力宣传有关个人征信的相关工作。

个人信用报告作为个贷审核的必需材料，各银行应该提高与个人信用报告有关的专业人员的技术力量，至少应该做到一个普通的客户经理都能向客户解释客户个人信用报告里的任何疑点。

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